Слово «выбор» часто сопровождается эпитетами «мучительный» и «трудный». И это неслучайно. Определившись с чем-либо, потом бывает сложно что-то изменить.

С развитием банковских программ проблема выбора встала и перед заемщиками. Ведь каждому человеку нужен свой банк и индивидуальная программа. Как ни странно, здесь не всегда ключевую роль играет размер процентной ставки. Требования к заемщику, например, — иногда оказываются более значимыми.

Можно изучить все предложения банков самостоятельно. А можно делегировать это специалистам — кредитным брокерам, которые помогут выбрать оптимальный вариант банковской программы.

Финансовый посредник

Кредитный брокер — это посредник между потенциальным заемщиком и банком. Его задача — подобрать кредитную программу, которая максимально соответствует пожеланиям заемщика (по ставкам, срокам, первоначальному взносу и пр.).

Итак, кредитный брокер:

консультирует клиента по вопросам подбора кредитной программы, условиям кредитования и банка;

проводит предварительную оценку платежеспособности заемщика;

оказывает помощь в подготовке пакета документов;

выполняет предварительный расчет всех сопутствующих расходов;

делает сравнительный анализ схем погашения кредита и пр.

Разумеется, брокеры — не альтруисты. Их заработок — комиссия, которую заплатит заемщик с одобренной суммы кредита после его получения. Ее размер зависит от величины займа — в среднем он составляет от 1 до 5% от суммы кредита.

NB! Работа брокеров должна быть оплачена только после выдачи займа банком.

Что дает клиенту сотрудничество с брокерами? Экономию. Времени и денег. С первым все очевидно: не нужно самому долго изучать многочисленные банковские программы. Но при чем здесь деньги, может быть, подумает кто-то.? При том, что, правильно выбрав кредитную программу, можно значительно сэкономить. Благодаря, например, привлекательной процентной ставке, отсутствию моратория на досрочное погашение займа, длительному периоду выплаты кредита и пр.

Работающие с брокерами банки должны получать расширение своей клиентской базы. И не просто количественное, но обязательно качественное.

Осторожный выбор

Качество заемщика — фактор, принципиально важный для всех участников кредитной сделки.

До кризиса на рынке весьма активно действовали так называемые «черные» брокеры, помогавшие получать займы любыми способами. Обычно к таким посредникам обращались люди, чьи заявки на кредит были по каким-либо причинам отклонены банками. Это граждане с плохой кредитной историей, маленькой зарплатой, без официальных доходов и т.п. Некоторые брокеры предлагали получить займ по липовым справкам и документам третьих лиц.

Казалось бы, что здесь опасного для клиента?

Дело в том, что, если банк узнает о поддельных документах заемщика (а это, скорее всего, случится), то такой человек попадет в «черный список». А это значит, что в будущем ему будет сложно взять кредит в любом банке даже при условии, что он будет соответствовать всем формальным требованиям.

Но, допустим, тайное останется тайным, и недобропорядочный заемщик получит деньги. Здесь важно понимать: отдавать долг банку придется ему, а не брокеру. А если материальных возможностей для этого нет, то крайне неприятные последствия не заставят себя ждать.

Отличить «черных» брокеров от добросовестных несложно. У последних обязательно есть сайт. «Черные» же фирмы нередко пренебрегают своей «визитной карточкой». Впрочем, сайт может быть и у мошенников. Поэтому следует проверить, состоит ли компания в Национальной ассоциации кредитных брокеров (АКБР) тщательно проанализировать методы работы брокеров. Если вам пообещают решить любые проблемы и будут намекать о возможности каких-либо манипуляций, от услуг такого посредника лучше отказаться.

Застраховано

Должны ли брокеры отвечать за качество заемщиков, которых они приводят в банки? Сегодня закон ничего подобного не предусматривает, однако не исключено, что когда-то все изменится.

Так, в конце января был заключен первый договор страхования профессиональной ответственности брокеров: АКБР застраховала ответственность своих участников в компании «Орбита». Среди основных рисков, сопутствующих деятельности кредитных брокеров, отмечаются возможность утраты документов, а также непреднамеренная утечка персональной информации клиента.