Ипотека – это очень ответственный шаг для любой семьи. Выплаты по ней, как правило, занимают существенный отрезок жизненного пути заемщика. Чтобы кредит не стал кабалой необходимо внимательно выбирать среди многочисленных предложений банков, реально оценивая свои финансовые возможности. Сравни.ру решил помочь своим читателям в этом вопросе и составил рейтинг лучших ипотечных предложений в центральном регионе России.

Для составления рейтинга самых привлекательных предложений банков по ипотеке мы использовали кредитный калькулятор Сравни.ру, указав в нем следующие параметры: стоимость жилья – 3 млн. рублей, первоначальный взнос – 500 тыс. рублей или 12,5%, срок кредита – 10 лет. Таким образом, получен рейтинг самых выгодных ипотек, предлагаемых банками в июне 2011 года:

При расчете стоимости кредитов использовалась минимальная процентная ставка, предлагаемая банками в Москве. На практике этот показатель может быть больше, как правило, он зависит от платежеспособности и определяется индивидуально для каждого клиента.

Так, например, условия страхования по кредиту «Классический» предусматривают обязательную страховку имущества, а вот личное страхование и страхование титула могут происходить по желанию заемщика. При этом если клиент такого желания не изъявит, то процентная ставка увеличится на 5%.

Или же еще пример: минимальная процентная ставка кредита «Ипотечный» составляет 10%, но она может быть увеличена для каждого отдельного клиента вплоть до 15% годовых, в том числе зависимости от наличия кредитной истории, места нахождения объекта недвижимости, от уровня готовности строящегося объекта и наличия у клиента в собственности имущества.

Также стоит обратить внимание на то, что общий платеж по кредитному продукту рассчитывался не только исходя из процентной ставки, но и с учетом всех комиссий, сборов и способа погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Поэтому, скажем, кредит «На приобретение квартиры (готовое жилье)» с процентной ставкой 11,5% стоит в нашем списке впереди банковского продукта «Финансист» с его 10,5% годовых.

Кроме того, в ипотечный рейтинг не вошли предложения, которые имеют ограничения, такие как необходимость предоставить под залог уже имеющееся жилье, или возможность получения кредита предоставлена только определенной категории граждан, например, бюджетникам.

При этом мы не разделяли предложения по приобретению жилья на вторичном рынке и/или первичном рынке. Они нашли свое отражение в рейтинге в зависимости от стоимости кредита.

С учетом того, что все расчеты производились исходя из идеальных условий, не каждый заемщик сможет реально под них попасть. По мнению консультанта финансовой практики Агентства инвестиционных коммуникаций «Примуммобиле» Анны Каримовой, таких идеальных заемщиков найдется не более 10 из 100 потенциальных. «Чем выгоднее условия, тем жестче андеррайтинг (проверка платежеспособности клиента – прим.ред.) и меньше количество заемщиков, которые в конечном итоге получают кредит на максимально выгодных условиях», – считает она.

А вот Ирина Ступаева, начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка уверена, что выгодное предложение – это не что иное, как следствие наличия стабильной экономической ситуации и возникновения между банками здоровой конкуренции в борьбе за заемщика в условиях отсутствия кризисных явлений. «Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки, связанные с принятием банком взвешенного решения о выдаче кредита, предъявление достаточно жестких требований по платежеспособности заемщика, по форме подтверждения доходов, наличие требований по необходимому размеру первоначального взноса за приобретаемую недвижимость – все это, скорее, определяется общей ситуацией на рынке ипотечного кредитования и в стране в целом», – поясняет Ступаева.

Поэтому после некоторого провала на рынке ипотеки, в 2010 году многие банки стали постепенно возобновлять соответствующие кредитные программы, началось снижение ставок, ипотека стала более доступной. «Банки пересмотрели как требования к заемщикам и объектам залога, так и подходы к рассмотрению кредитных заявок, сократились сроки принятия решений, произошло послабление кредитных политик банков», – говорит эксперт.

В заключении можно лишь добавить, что до конца лета на ипотечном рынке стоит ожидать изменений. Они будут связаны с тем, что с 1 июля АИЖК существенно понизило процентные ставки. «Не обязательно все будут также снижать ставки, но какие-то маркетинговые шаги предпримут – смягчат требования к заемщикам, пересмотрят комиссии, каким-то образом дифференцируют свои программы», – уверенна Анна Каримова. Что может значить лишь одно: если вы сегодня не проходите по выгодным предложениям, то стоит повторить попытку через пару месяцев.